咱们去银行存一年定期，会碰到两个利率数字，一个是央行定的“一年期定期存款基准利率”，现在这个数字是1.5%。另一个是银行自己挂出来的“一年期定期存款利率”，这个数每家银行不一样，通常会比基准利率低一些，比如现在很多大银行是0.95%左右。简单说，基准利率是“指导价”，银行实际利率是“零售价”，两者不一样，而且实际利率往往更低。

基准利率是央行定的“指导价”

你可以把基准利率理解成国家给的一个参考标准。就像卖衣服，厂家会建议一个零售价。中国人民银行就是这个“厂家”，它规定一年期定期存款的基准利率是1.5%。这个数字很重要，它是整个银行体系存款利率的一个“锚”。但是，这个“指导价”银行并不一定完全照搬。银行在给自己的一年期存款定价时，会参考这个基准，但最终定多少，银行自己说了算。所以，你很少能看到哪家银行真的按1.5%来给你算利息。

银行实际利率是浮动的“零售价”

这才是你存钱时真正能拿到的利息率。银行会根据很多情况来调整这个“零售价”。比如，它现在不缺钱，可能就把利率调低一点；如果它想多吸引大家来存钱，可能就会把利率调得比别的银行高一点。所以，你会看到不同银行，甚至同一家银行在不同时间，利率都可能不同。现在的情况是，大多数银行的实际一年期利率，都比1.5%的基准要低。

一年期定期存款利率和一年期定期存款基准利率的区别

为什么实际利率常常比基准低

这背后有几个原因。一个原因是银行现在资金比较充裕，不太缺存款，所以没有动力给出很高的利息。另一个原因是，银行需要控制自己的成本，存款利息是银行的主要成本之一。把实际利率定得比基准利率低，可以帮助银行节省成本，保持盈利。所以，你看到大银行一年期利率在0.95%到1.15%之间，是很常见的现象。

怎么找到更高的实际利率

虽然整体利率不高，但咱们还是可以找找看哪家更划算。一般来说，国有大银行的利率会比较接近，一年期大概就是0.95%。像一些股份制银行，比如浦发、兴业这些，有时候会给得稍微高一点，可能到1.15%。如果你愿意考虑一些地方的城商行或农商行，它们的利率可能会更有吸引力，有时候能找到更高一点的。不过，不管去哪家银行存，有两点要记住：一是存款前最好亲自问一下网点最新的利率，因为可能会有小变动；二是确保这家银行有存款保险，这样你的钱在50万以内就是绝对安全的。

所以，下次再看利率时，心里就有数了，那个更高的基准利率主要是起指导作用，而你能拿到多少利息，最终还是要看银行门口挂出来的那个实际利率牌价。