公务卡借款10万元分12期还款，利息怎么算呢？很多人拿到公务卡借款的时候，心里都会打鼓。别急，我们今天就来聊聊这件事。利息的多少主要看你用哪种还款方式。最常见的有两种，一种叫等额本息，另一种叫等额本金。不同的算法，你每个月还的钱和总共要付的利息是完全不一样的。具体用哪种，要看你的发卡银行怎么规定。知道了计算方法，你就能清楚地算出自己到底要付多少钱了。

两种最常见的利息计算方式

银行或者发卡机构计算分期利息，最常用的就是等额本息和等额本金这两种办法。它们听起来有点复杂，但其实道理很简单。

先说说等额本息。这个名字的意思就是，你每个月还的钱数是一模一样的。银行会把你的借款本金和所有利息加在一起，然后平摊到12个月里。这种办法的好处是，你每个月还款的压力比较固定，好做计划。但是，在刚开始还钱的那几个月，你每个月还的钱里头，利息占了大头，本金还的少。后面几个月，情况才慢慢反过来。

再说说等额本金。这个办法就是，你每个月还的本金部分是固定的。比如借10万块分12期，那你每个月固定要还8333元左右的本金。利息呢，是根据你剩下还没还的本金来算的。所以第一个月利息最多，因为本金剩的最多。以后每个月，随着本金越还越少，利息也跟着越来越少。这么一来，你第一个月还款的压力最大，后面每个月会轻松一点点。

用具体例子来算算看

光说可能有点抽象，我们拿个具体的数字来算一下，你就明白了。假设你的公务卡借款，银行给出的年利率是6%。

如果用等额本息来算。我们需要先把年利率变成月利率，6%除以12个月，月利率就是0.5%。然后套用公式，可以算出，你每个月要还的金额大约是8606.64元。这样还12个月，总共要还103279.68元。减去10万块本金，总共的利息就是3279.68元。

如果用等额本金来算。每个月固定还本金8333.33元。第一个月的利息，是10万块本金乘以0.5%的月利率，也就是500元。所以第一个月你要还8333.33元本金加上500元利息，总共8833.33元。第二个月，本金剩下91666.67元，利息就是458.33元，当月总共还8791.66元。就这样一直算到最后一个月。这样算下来，12个月的总利息大约是3250元，比等额本息的方式稍微少一点。

看明白了吧？两种算法，总利息会有一点差别。等额本金的总利息通常少一点，但一开始还得多。等额本息的总利息多一点，但每个月轻松些。另外要提醒你，有些分期可能会收一笔“手续费”，这其实也是利息的一种形式，算总成本的时候一定要加进去。所以你在申请的时候，最好直接问清楚银行：“我用公务卡借这10万块分12期还，总共需要还多少钱？” 把这个总数减去10万，就是你实实在在要承担的利息和费用了。搞清楚了这些，你就能更好地安排自己的资金，用起公务卡来也更踏实了。