信用卡分期和倒卡哪个划算？这个问题，很多信用卡用户都纠结过。我先说结论：都不便宜，但相对而言，分期更透明，倒卡风险更大。
先看分期是什么。分期就是把一笔大账单，分成几个月来还。比如你欠了12000元，分成12期，每期还1000元，再加一点手续费。银行收手续费，每个月固定还一笔，好处是压力小，坏处是手续费不低。
再看倒卡是什么。倒卡就是用一张卡的额度，还另一张卡的钱。比如A卡要还了，你用B卡套现出来，还到A卡上。看起来没花手续费，其实成本藏在里面，刷卡有手续费，还可能被银行降额封卡。
那费用到底差多少？
分期手续费，一般月费率在0.6%到0.75%之间，一年下来年化可能超过13%。
倒卡的刷卡费，一般是0.6%左右，看着低，但你是每个月都要刷。
倒卡如果被银行发现，降额封卡，账单要一次性还，那才叫麻烦。
分期至少是明码标价，倒卡的隐性成本你算不清。
那到底选哪个？
短期周转，金额不大，分期更稳妥。
长期拆东墙补西墙，哪个都不合适，先想办法提高收入。
倒卡一旦被银行发现，后果很严重，别赌。
账单真还不上，最好先跟银行协商，申请分期或者延期。
还要注意什么？
分期手续费是按全额算的，不是按剩余本金算，提前还也可能收手续费。
倒卡属于违规用卡，银行查到会处理，严重的还涉及法律问题。
别同时办太多分期，负债率高了，征信不好看。
不管选哪个，都要把总成本算清楚，别只看每月还多少。
很多人会问，那最低还款是不是更划算？也不是。最低还款的利息是按全额算的，而且从消费那天就开始计息，算下来比分期还贵。除非你只差几天就还上，不然别用最低还款。
还有一点要提醒，分期和倒卡不是二选一的全部办法。真遇到困难，还有第三条路：主动找银行协商。说明情况，申请延期或者减免利息，很多银行是愿意谈的。别等到逾期了才想起银行，那时候就晚了。
还有一个影响不能忽略：不管是分期还是倒卡，都会反映在你的征信上。分期正常还款，记录是好的；逾期不还，就麻烦了。倒卡虽然不直接上征信，但一旦被查出来，银行可能直接降额，你的负债率也会变难看。所以别只顾眼前，要为以后贷款买房留条路。
信用卡是用来方便生活的，不是用来套现的。量入为出，别让账单越滚越大，这才是根本。