直接说答案，对于手里已经有一大笔闲钱、并且一两年内确定不用的人来说，整存整取通常更划算，利息更高。但如果你每个月工资发下来，只能剩下一点小钱，想逼自己存起来，那零存整取就是为你设计的，它帮你“零钱凑整钱”。到底哪个好，完全看你的钱是怎么来的，以及你打算怎么用。

整存整取和零存整取到底哪儿不一样？

我们可以把它们想象成两种完全不同的存钱罐。

整存整取就像一个大号的、带锁的储钱罐。你一次性把一大笔钱，比如一万块或者五万块，全都塞进去，然后贴上封条，约定好一年或三年后才能打开。在这期间，你基本不能动这笔钱，到期了才能连本带利一起拿出来。银行因为你一次性给了它一大笔可以长期使用的钱，所以给你的利息也会比较高。

零存整取则像一个小号的、但需要你每月投币的储钱罐。你开户的时候跟银行说好，比如每月10号存1000块，存一年。然后你就得雷打不动，每个月往里面固定存1000块，存满12个月。到期之后，你才能把这一年攒下来的12000块本金和利息一起取出来。这种方式利息会低一些，但它的核心作用是帮你养成每月存钱的习惯。

怎么存钱？

整存整取是“一把清”。你跑一趟银行，把钱全存进去，拿张存单，接下来就等着到期。零存整取是“细水长流”。你需要每个月都操作一次，或者办个自动扣款，确保卡里每月都有足够的钱存进去。要是这个月忘了存，通常下个月必须补上，不然整个计划可能就按活期算利息了，不太划算。

利息差多少？

这是大家最关心的地方。同样存一年，整存整取的利率肯定比零存整取高。举个例子，假如一年期整存整取利率是1.5%，零存整取可能只有1.2%。如果你有一万块做整存整取，一年后利息是150块。而做零存整取，你第一个月存进去的833块（按一万块均分12个月算）确实只享受了1.2%的利率，而且后面每个月存的钱，计息时间都变短了，所以最后的总利息肯定会少一截。简单说，钱在银行里待得越久、一次性放进去的越多，利息就越多。

哪种方式适合你？

看看你的钱放在哪儿就明白了。如果你突然拿到一笔年终奖、一笔退款，或者攒够了一笔买车的首付但暂时不买，这笔钱近期用不上，那别犹豫，整存整取能让它生出更多的利息。如果你的钱是每月工资发下来，扣掉房租水电和吃饭，好不容易省下的几百几千块，那你需要的不是一个高利率，而是一个“强制储蓄”的工具，防止自己手松花掉。零存整取这时候就特别好用，它帮你把零钱一点点聚起来，到时候也能办成一件大事。

所以，没有绝对的好坏，只有合不合适。你的钱是怎么来的，就为它选哪个回家的方式。搞清楚这点，存钱就不再是件糊涂事了。