贷款市场报价利率和人民币贷款基准利率，这是咱们办房贷、做生意贷款时总会遇到的两个词。简单说，基准利率就像是央行给的“官方指导价”，而贷款市场报价利率则是银行根据市场情况自己报的“市场成交价”。现在新办的贷款，基本都跟着贷款市场报价利率走了，因为它更能反映市场的真实冷暖，你的月供可能会因此变多或变少。

贷款市场报价利率和基准利率到底哪里不一样

虽然都叫“利率”，但它们俩从里到外都不一样。咱们可以看看下面这几个方面。

是谁定的，怎么定的

人民币贷款基准利率，是中国人民银行，也就是咱们的央行，直接拍板决定的。它调整起来不那么频繁，更像是一个长期的、稳定的风向标。比如，五年期以上的贷款基准利率曾经在4.9%这个位置待了好几年。

贷款市场报价利率就不同了。它是由18家主要的商业银行，比如工行、建行这些，在每个月的20号（遇到节假日就往后顺延）自己报价产生的。每家银行根据自己从央行借钱的成本，再加上自己的利润考虑，报出一个价格。然后，去掉一个最高价和一个最低价，把剩下的平均一下，就得到了当月的贷款市场报价利率。所以，它每个月都有机会变动，更能及时反映出银行间市场资金是紧还是松。

哪个更贴近市场

这一点上，区别非常明显。基准利率的“行政”色彩更浓一些，是央行用来调节经济的重要工具之一。而贷款市场报价利率的“市场”味道更足，它的每一次波动，都直接体现了当下银行资金的成本和市场的供求关系。正因为这样，贷款市场报价利率的变化比基准利率要灵活得多。

它们怎么影响你的贷款

了解区别很重要，但咱们更关心的是，这俩利率到底怎么影响我每个月要还的钱。

新办贷款看哪里

现在你去银行申请新的贷款，无论是买房子的房贷，还是做生意的经营贷，银行给你算利息的时候，基本上都是以最新的贷款市场报价利率为起点。在这个基础上，银行会根据你的信用情况、贷款类型等，给你加上一定的“点数”。这个“点数”一旦定下来，在整个贷款期间通常是不变的。所以，你未来利息的变动，就主要看贷款市场报价利率是升还是降了。

贷款市场报价利率和人民币贷款基准利率

以前的老贷款怎么办

如果你是前几年办的房贷，那时候可能还是跟基准利率挂钩的。从2020年开始，大部分这样的老贷款都有机会转换成跟贷款市场报价利率挂钩。转换的时候，会算出一个固定的“加点数”。以后，你的贷款利率就变成了“最新的贷款市场报价利率 + 这个固定的加点数”。这样一来，当贷款市场报价利率下降时，你的月供也能跟着减少。当然，也有朋友选择转成固定利率，那以后不管市场利率怎么变，你的还款金额就一直不变了。

举个例子，假如你以前的房贷利率是基准利率4.9%上浮10%，也就是5.39%。转换时，如果五年期以上的贷款市场报价利率是4.8%，那么你的固定加点数就是0.59%。以后，你的利率就随着贷款市场报价利率浮动。如果后来贷款市场报价利率降到了4.6%，你的新利率就是4.6%加上0.59%，等于5.19%，确实比原来便宜了。多留意每月20号左右公布的新贷款市场报价利率，就能对自己的贷款成本心里有数了。